Säästämisen ja sijoittamisen ABC

OP Etelä-Pohjanmaan asiakkuuspäällikön Sanna Tiaisen mukaan suurin osa opiskelijoista aloittaa säästämisen opiskeluvaiheen alussa. Useimmiten vieläpä tyhjästä.

– Harvemmin opiskelijoilla on lapsuuden ajoista vanhempien aloittamia säästöjä ja sijoituksia.

Opiskelijoiden tulot voivat kuitenkin olla varsin pienet, ja moni ehkä ajattelee, ettei sijoittaminen kannata tai siihen ei yksinkertaisesti ole varaa. Suomalaisten pankkien viesti on kuitenkin selkeä: aloita säästäminen mieluummin tänään kuin huomenna. Tähän juttuun on kerätty vinkit, joiden avulla kuka tahansa opiskelija pääsee helposti alkuun niin sijoittamisessa kuin säästämisessä.

Tiaisen mukaan kaiken A ja O on talouden järkevä suunnittelu

– Ensimmäisenä kannattaa ottaa oma talous haltuun. Seuraamalla omaa kulutusta pystyy paremmin seuraamaan omaa talouttaan ja muuttamaan kulutustottumuksiaan haluamaansa suuntaan. Pankit tarjoavat palveluita, jotka auttavat asiakasta löytämään oman talouden tasapainon. Palvelut auttavat käyttäjiä hahmottamaan, millaisia tuloja ja menoja heillä on. Seuraamalla kulutustaan, käyttäjät pysyvät paremmin kartalla taloudestaan ja pystyvät tarvittaessa muuttamaan kulutustottumuksiaan haluamaansa suuntaan.

Säästää voi hyvin pienilläkin teoilla. Pankeissa on usein ominaisuus, jonka avulla jokaisesta tekemästään korttiostoksesta voi siirtää valitsemansa summan valitsemalleen tilille. Jos asiakas saa säästettyä edes esimerkiksi 10 euroa kuukaudessa, sen voi sijoittaa rahastoon.

Rahan säästäminen kannattaa aina

Säästäminen on kuitenkin paljon järkevämpää silloin, kun siirtää rahaa tilille, jossa raha kasvaa korkoa sen sijaan, että makuuttaa varojaan perinteisellä säästötilillä, jossa rahat eivät nykyään kasva korkoa oikeastaan ollenkaan.

Esimerkiksi ASP-tilille säästämällä saat paremman koron. Tiaisen mukaan ASP-tili sopii asiakkaalle, joka ei ole aiemmin omistanut asuntoa ja joka haaveilee asunnonostosta.

– ASP-säästäminen kannattaa aloittaa hyvissä ajoin, vaikka kodin ostaminen olisi ajankohtaista vasta vuosien päästä. ASP:in aloittaminen ei vaadi säännöllisiä tuloja. ASP-lainassa on ilmainen valtiontakaus ja lisäksi korkotuki, jossa valtio maksaa osan korkomenoista, jos korko ylittää yli 3,8 prosentin.

ASP-tili kannattaa avata kolmesta syystä. Ensinnäkin se on helppo ja palkitseva tapa säästää ensiasuntoa varten. ASP-tilille kertyneille säästöille maksetaan vuosittain 1 prosentin korkoa, joka on normaalin tilin korkoa parempi. Lisäksi säästöille saa tuntuvan lisäkoron, kun ASP:in ehdot on täytetty ja oma koti on hankittu.

Toiseksi sen avulla saa paremman koron säästöille ja paremmat lainaehdot. Asuntoa vastaan voi tavallisesti saada lainaa 70 prosenttia asunnon arvosta, ja erotukselle saatetaan tarvita lisävakautta. ASP:in avulla voi saada valtion takaamaa asuntolainaa jopa 90 prosenttiin asti. Säästöille maksettavat talletus- ja lisäkorko ovat poikkeuksellisesti verovapaita.

Kolmanneksi ASP-lainalle voi saada 10 vuoden ajalta maksutonta valtion korkotukea.

Sijoittamisessa aika on paras ystävä

– Mitä aikaisemmin aloittaa, sitä enemmän hyötyy korkoa korolle ilmiöstä. Mitä nuorempana aloittaa, sen parempi.

Korkoa korolle ilmiö tarkoittaa, että säästämäsi pääoman lisäksi myös sijoitusten tuotot kasvavat korkoa.

– Kertyvät korot kasvavat korkoa uudelleen, ja pitkällä aikavälillä tätä tapahtuu vielä enemmän.

Opiskelija voi sijoittaa esimerkiksi minimissään 10 euroa kuukaudessa johonkin rahastoon. Rahastoihin ei kuitenkaan tarvitse sitoutua, vaan rahaa voi säästää ja sijoittaa oman talouden mukaan.

– Jos saa vaikkapa kesätöistä palkkaa, voi laittaa halutessaan enemmänkin rahaa kertamerkinnän avulla. Kertamerkintä tarkoittaa, että siirrät rahan itse. Vastaavasti rahastoista voi myös nostaa rahaa käyttöön.

Tiaisen mukaan sijoitusvaihtoehtoja on paljon. Yksi vaihtoehdoista on sijoitusrahasto. Se koostuu arvopapereista, kuten osakkeista tai korkoinstrumenteista. Sijoittajat sijoittavat rahastoon ja saavat rahasto-osuuksia. Sijoitusrahaston rahastoyhtiö ja salkunhoitajat sijoittavat rahastoon sijoitetut varat rahaston sijoituspolitiikan mukaisesti.

Rahasto voi olla esimerkiksi osakepainotteinen, korkopainotteinen tai niiden yhdistelmä.

– Sijoittajaprofiilin mukaan valitaan sopiva rahasto asiakkaalle. Ihan sen mukaan, mikä on riskinsietokyky ja sijoitusaika.

Valinnan voi tehdä verkossa tai mobiilipankissa, mutta jos kokee tarvitsevansa sijoitusneuvontaa, pankista voi varata ajan neuvotteluun. Tärkeintä on aloittaa nyt eikä hetken päästä – vaikka pienellä summalla.

– Jokainen opiskelija kiittää itseään 10 vuoden päästä siitä, että aloitti jo opiskeluaikoina sijoittamisen, Tiainen lupaa.