Omakotitontin laina on verrannollinen asuntolainaan

Mikäli rakentaminen on tarkoitus aloittaa noin vuoden sisään, suosittelee POP Pankki Pohjanmaan liiketoimintajohtaja Asko Juntunen omakotitontin ostoon vaihtuvakorkoista lainaa.

– Lähinnä sen takia, että talon rakentamisen alkaessa tonttilaina sekä rakentamislaina voidaan muodostaa yhdeksi lainakokonaisuudeksi. Kiinteäkorkoiseen lainaan kun ei voi pääsääntöisesti tehdä minkäänlaisia muutoksia kiinteän korkojakson aikana, Juntunen selventää.

Yleensä tontin ostaminen kuuluu Juntusen mukaan omakotirakentamisen kokonaisuuteen.

– Myönnettävän lainan määrään vaikuttaa asuntoluotonannon enimmäisluototussuhde. Se tarkoittaa, että ensiasunnon ostajilla lainan enimmäismäärä on 95 prosenttia kauppahinnasta ja muilla kuin ensiasunnon ostajilla 90 prosenttia.

Lisävakuuksia tarvitaan

Pelkkä ostettava tontti käy Juntusen mukaan lainan osavakuudeksi.

– Lisäksi pitää olla joko omaa rahaa tai muita vakuuksia, esimerkiksi tilitalletus, kiinteistö tai asunto-osakevakuus.

Ensiasunnon ostajille on tarjolla asp-laina. Sen saadakseen ensiasunnon ostajan tulee säästää 10 prosenttia asunnon ostohinnasta asp-tilille minimissään kahden vuoden aikana.

– Asp-lainassa on muutamia etuja, kuten ilmainen korkosuojaus ja valtiontakaus.

Tuote ei sovellu pelkästään omakotitontin ostajalle, mutta omakotitaloprojektiin se on Juntusen mukaan sopiva lainatuote.

– Rakentamisen on tuolloin alettava kuuden kuukauden sisään tontin ostosta, hän täsmentää.

Lainan ottamisessa on maksettava toimitus- ja perustamiskulut viranomaiskustannusten, lainhuudon ja kiinnitystenhakemisen lisäksi.

Koronnousut huomioidaan

Lainan takaisinmaksu sovitellaan asiakkaan talouteen sopivaksi. Tyypillisimmillään se on 20 vuotta. Lainsäädäntö rajaa sen maksimissaan 30 vuoteen.

– Omakotitalon rakentamisen yhteydessä lainan lyhentämiseen on mahdollista saada lyhennysvapaata. Pelkkään tonttia ostettaessa lyhennysvapaata ei yleensä ole, Juntunen toteaa.

Jokaisen lainanottajan maksukyky ja -vara arvioidaan lainaneuvotteluissa, oli sitten kysymys tontti-, rakentamis-, asunto- tai kulutuslainasta.

– Lisäksi maksukyky arvioidaan mahdollisen koron nousun yhteydessä.

Juntunen suosittaa, että ennakkopäätös lainasta tehtäisiin jo ennen omakotitontin ostoa.

– On hyvä varmistaa, että rahoitusasiat ovat kunnossa ennen tarjouksen, etenkin sitovan tarjouksen jättämistä. Tuolloin välttyy mahdollisilta perumiskustannuksilta.

• Kuntien myynnissä olevat tontit huhtikuussa 2024:
• Pohjanmaa:
• Kaskinen: 21 kpl.
• Korsnäs: 44 kpl.
• Kristiinankaupunki: noin 40 kpl.
• Laihia: noin 60 kpl.
• Maalahti: 97 kpl.
• Mustasaari: 62 kpl.
• Närpiö: 84 kpl.
• Pietarsaari: 59 kpl.
• Vaasa: 60-70 kpl, joista puolet Vähässäkyrössä.
• Vöyri: Oravainen 33 kpl, Maksamaa 21 kpl, Vöyri 42 kpl.
• ………………………………………………………………………
• Etelä-Pohjanmaa:
• Alajärvi: 103 kpl.
• Alavus: 83 kpl.
• Evijärvi: 20-30 kpl.
• Ilmajoki: 62 kpl.
• Isojoki: 73 kpl.
• Isokyrö: noin 100 kpl.
• Karijoki: 20 kpl.
• Kauhajoki: noin 50 kpl.
• Kauhava: Noin 200 kpl.
• Kuortane: noin 50 kpl.
• Kurikka: 171 kpl.
• Lappajärvi: noin 20 kpl.
• Lapua: noin 110 kpl.
• Seinäjoki: 55 kpl kantakaupunki, 54 kpl Peräseinäjoki, 43 kpl Nurmo, 48 kpl Ylistaro.
• Soini: 70 kpl.
• Teuva: noin 50 kpl.
• Vimpeli: noin 40 kpl.
• Ähtäri: 90 kpl.

Pankkikin haluaa, että rakenteilla oleva talo valmistuu

Pelkän tontin ostoon ei ole olemassa erityisiä tuotteita.

Suomen Hypoteekkiyhdistyksen asuntorahoitusjohtaja Anu Malinranta sanoo, että vain tontin hankintaan myönnetty laina ei ole asiakkaan etu.

Keskustelut kääntyvät aina koko rakennusprojektiin, vaikka asiakas hakisikin rahoitusta pelkän tontin hankintaan.

– Ei ole asiakkaankaan etu, että laina myönnettäisiin vain tontin hankintaan, mutta rakentamislainalle sanottaisiin ei, Suomen Hypoteekkiyhdistyksen asuntorahoitusjohtaja Anu Maliranta sanoo.

Tonttikaupan ja rakentamisen vaihtelut on huomattu myös Suomen Hypoteekkiyhdistyksessä.

– Koronavuosien vilkkauden jälkeen nyt on eletty erilaisia aikoja. Kyllä kustannusten nousu on vaikuttanut, Maliranta sanoo.

Mitään oleellisia muutoksia lainan myöntöön ei ole aikojen muuttuessa tullut.

– Myös pankki haluaa, että rakenteilla oleva talo tulee valmiiksi. Kustannusarvion mahdollisesti ylittyessä tulee asiakkaan maksuvarassa olla väljyyttä, jotta pankki voi myöntää lisärahoitusta.

Rakentamishankkeissa tulee Malirannan mukaan tänä päivänä miettiä entistä tarkemmin missä vaiheessa omaa asuntoa lähdetään myymään.